orca
Скрытый курс: как посчитать
Самая большая часть расходов на зарубежную карту обычно спрятана в курсе. Показываем, как вытащить её наружу за пару делений на калькуляторе.
, 6 мин чтения, редакция Orca Cards
Когда вы пополняете зарубежную карту рублями, на неё приходят доллары. Сервис может написать «без комиссии», и это будет правдой — при этом вы всё равно заплатите за конвертацию, просто внутри курса. Чтобы честно сравнить два предложения, нужны три числа: курс сервиса, курс ЦБ на ту же дату и все отдельные платы. Ниже — формулы и пример.
Что такое «скрытый курс»
Курс Центробанка — это ориентир, а не цена, по которой кто-то продаёт доллары частным лицам. Любой сервис покупает валюту дороже и добавляет свою маржу. Скрытым курс становится, когда сервис не показывает его до оплаты, а сообщает только итоговую сумму в долларах — или вообще только после зачисления. Тогда переплата видна, только если вы посчитаете её сами.
Как узнать фактический курс
Если курс не показан, его легко вычислить по факту:
фактический курс = сумма, которую вы заплатили в рублях ÷ сумма, которая пришла на карту в долларах
Например, вы заплатили 10 000 ₽, а на карту пришло $108,70. Делим: 10 000 ÷ 108,70 ≈ 92,00 ₽ за доллар. Это и есть цена доллара для вас, со всеми спрятанными наценками.
Как посчитать наценку к ЦБ
Возьмите официальный курс ЦБ на день пополнения и сравните:
наценка = фактический курс ÷ курс ЦБ − 1
При курсе ЦБ 80 ₽ и фактическом курсе 92 ₽: 92 ÷ 80 − 1 = 0,15, то есть 15 %. На каждые 10 000 ₽ вы получаете на 15 % меньше долларов, чем по курсу ЦБ: $108,70 вместо $125.
Если комиссия берётся сверху
Некоторые сервисы показывают курс и отдельно удерживают процент с пополнения. Тогда эффективный курс считается так:
эффективный курс = курс сервиса ÷ (1 − комиссия)
Курс 85,60 ₽ и комиссия 2 %: 85,60 ÷ 0,98 ≈ 87,35 ₽. Если комиссию не удерживают из суммы, а добавляют к платежу, формула почти та же: курс × (1 + комиссия). Главное — привести всё к одному числу: сколько рублей стоил вам один доллар на карте.
Пример: две условные карты
Ниже — пример на условных числах, чтобы показать метод. Это не реальные предложения конкретных сервисов. Курс ЦБ для простоты — 80 ₽ за доллар.
- Карта А: открытие 990 ₽, курс на 15 % выше ЦБ (92 ₽), без отдельной комиссии.
- Карта Б: открытие 2 990 ₽, курс на 7 % выше ЦБ (85,60 ₽), комиссия 2 % с пополнения.
Одно пополнение на 10 000 ₽
| Карта А | Карта Б | |
|---|---|---|
| Придёт на карту | $108,70 | $114,49 |
| Эффективный курс | 92,00 ₽ | 87,35 ₽ |
| Наценка к ЦБ | 15,0 % | 9,2 % |
По одному пополнению карта Б выгоднее, несмотря на отдельную комиссию: её курс ниже настолько, что перекрывает 2 %.
Добавляем стоимость открытия
Открытие — разовая плата, и её стоит распределить на все пополнения за первый год. Формула:
полный курс за год = (все пополнения в рублях + открытие) ÷ все доллары, пришедшие на карту
| Сценарий за первый год | Карта А | Карта Б |
|---|---|---|
| Пополнили 5 000 ₽ один раз | 110,22 ₽ за $1 (+37,8 %) | 139,58 ₽ за $1 (+74,5 %) |
| Пополняли по 5 000 ₽ в месяц, всего 60 000 ₽ | 93,52 ₽ за $1 (+16,9 %) | 91,70 ₽ за $1 (+14,6 %) |
Вывод из примера: при маленьких тратах решает стоимость открытия, и дешёвая в открытии карта выигрывает, даже с худшим курсом. При регулярных пополнениях на первое место выходит курс. Поэтому «самая выгодная карта» зависит от того, сколько вы собираетесь тратить.
О чём ещё не забыть
- Конвертация при оплате. Если карта долларовая, а счёт выставлен в евро или в рублях, Visa пересчитает сумму по своему курсу. Это отдельная небольшая наценка, и она не зависит от сервиса, выпустившего карту.
- Платы за отказы. Если сервис берёт деньги за каждую отклонённую оплату, заложите несколько отказов в год.
- Абонентская плата. Её нужно прибавить к открытию в формуле полного курса.
- Невозвратный остаток. Если деньги с карты нельзя вывести, остаток, который вы не потратите, тоже фактически стоит денег. Лучше пополнять ровно под планы.
- Минимальное пополнение. Если оно больше ваших реальных трат, часть денег будет лежать на карте без дела.
Как проверить себя после пополнения
Даже если сервис показывает курс заранее, полезно один раз сверить факт. Сохраните сумму, которую вы заплатили по СБП, и посмотрите, сколько долларов пришло на карту. Разделите одно на другое — должен получиться тот курс, который вам показали до оплаты. Если число заметно больше, значит, где-то есть плата, о которой вы не знали: ищите её в тарифах или спросите поддержку.
Курс ЦБ для сравнения берите на ту же дату, что и пополнение. Валютный рынок двигается, и сравнение с курсом недельной давности может как завысить, так и занизить наценку на несколько процентов.
Частые ошибки в подсчётах
- Сравнивают курс одного сервиса с курсом ЦБ, а другого — с биржевым курсом. Нужен один и тот же ориентир для всех.
- Забывают прибавить комиссию за пополнение, если она удерживается отдельной строкой в чеке.
- Считают стоимость открытия «бесплатной», потому что она входит в первый платёж. Она всё равно уменьшает количество долларов на карте.
- Оценивают выгоду по одному пополнению, хотя планируют пользоваться картой год.
Как курс показывает Orca
У Orca один публичный курс в рублях за доллар. Он виден на сайте и в приложении до оплаты, и отдельного процента за пополнение сверху него нет — поэтому эффективный курс пополнения равен показанному. Открытие стоит 1 990 ₽ один раз, ежемесячной платы нет. Пополнение — от 1 500 ₽, на карту приходит не меньше $15; первый платёж — от 3 490 ₽ вместе с открытием. Подставьте наш курс в формулы выше, сравните с курсом ЦБ на сегодня и с другими сервисами — для этого на странице тарифов есть калькулятор. Карта работает не везде, поэтому перед большой тратой проверьте, принимает ли нужный сервис карту, — список разобранных сервисов, например ChatGPT и Netflix, есть на сайте.